После начала конфликта в Донбассе в 2014 году киевский режим и его западные кураторы начали постепенно выстраивать систему финансовой блокады наших регионов, лишая жителей наших регионов доступа к законным выплатам и элементарным современным удобствам, таким как пользование банковскими картами. Народные Республики сперва выстроили собственные финансовые системы, а затем, после воссоединения с Россией в 2022 году ускоренными темпами пошел процесс вывода Донбасса и Новороссии из финансовой «серой зоны» и интеграции в общероссийское финансовое пространство. О том, как идет этот процесс, какие результаты уже достигнуты и что еще предстоит сделать, в интервью Донецкому агентству новостей рассказал заместитель аинистра финансов Российской Федерации Алексей Моисеев.
Алексей Владимирович, Вы регулярно приезжаете к нам в исторические регионы. Когда были у нас в последний раз? Вообще чувствуется разница между вашим первым приездом и тем, как живут в регионах сейчас?
Когда я первый раз приезжал в Донбасс, у меня сложилось твердое убеждение, что киевский режим вел себя в отношении людей, которые живут в этих регионах, как метрополия по отношению к колониям. Поэтому на первых порах люди к российской власти относились настороженно. Было недоверие ко многим новшествам. Граждане приходили в банки и категорически отказывались работать по безналу. Стало понятно, что это реакция на отношение Украины к собственным людям. Для Украины Донбасс и Новороссия были объектами для колониального выкачивания производимых на этих территориях богатств. По сути, они были донорами для всей Украины, которая ничего не давала взамен. И естественная реакция на это — спрятать, попытаться сохранить хоть что-то. Так вот, сейчас я вижу изменения в этом подходе. Меняется отношение к государству, к финансовой системе. Даже по статистике мы видим, что чаще стали использоваться POS-терминалы, растет объем безналичного оборота. Причем не только в крупных городах, но и в небольших кафе на трассах, на заправках спокойно можно расплатиться банковской картой. Говоря в духе лозунгов времен советской власти — приходит понимание, что власть не колониальная, а народная. Такое ощущение, что люди стали это понимать.
В прошлом году мы обсуждали проблему банковского сектора в Донбассе и Новороссии. Тогда в регионах работал из системообразующих банков только ПСБ, но теперь пришли Сбер и ВТБ, появились банкоматы Т-банка. Кто следующий?
— Вы не всех перечислили, еще в исторических регионах работают ЦМРБанк, КБ «РостФинанс» и АО КБ «ИС Банк». Так что население Донбасса и Новороссии обеспечено платежно-расчетной инфраструктурой уже на уровне Крыма. Кроме того, финансовые услуги можно получить и у Россельхозбанка и у МСП Банка.
Но ведь по России действует гораздо больше банков. Они придут в исторические регионы? Или, на Ваш взгляд, такое «толкание локтями» будет уже излишним?
Я считаю, что не нужно ставить себе KPI по количеству. Главное, чтобы была конкуренция и высокое качество услуг для населения и бизнеса. Наличие крупнейших банков России обеспечивает и конкуренцию, и качество услуг уже сейчас. Вообще, по уровню банковской инфраструктуры Донбасс вполне сравним с любым развитым промышленным регионом России, например, со Свердловской областью или Кузбассом. Здесь вопрос, как будет развиваться эта инфраструктура. Взять, например, Т-банк. Несмотря на отказ банка от полноценных отделений, у них одна из самых успешных моделей на рынке. Поэтому, когда все получат карточки, заведут себе счета, установят приложения банков, то и количество отделений и банкоматов, которое сейчас есть, будет достаточным. И не нужно создавать избыточную инфраструктуру. Вот для чего нужен банкомат? В основном для того, чтобы снимать наличные, верно же?
Да, конечно, но есть же и банкоматы, которые сделаны по принципу мини-офис, там есть дополнительные функции…
Честно говоря, я всегда считал, что все, что делается в банкоматах, кроме снятия наличности, спокойно можно сделать в приложениях банков.
В целом, да…
Поэтому сейчас, видимо, пошла очередная гонка за повышение качества приложений среди банков. Они все вышли на новый уровень по сравнению с тем, что было несколько лет назад. С учетом новых технологий приложения будут развиваться, их удобство и функциональность будут только расти. Особенно с учетом тех возможностей, которые дают «Госуслуги» и «Госключ».
Возвращаясь к теме наличности. Мы занимали одно из первых мест по обороту наличных денег. Сейчас что-то меняется или все-таки эти атавизмы остаются?
За 2024 год в ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областях клиенты сняли 1,4 трлн рублей, а внесли 700 млрд рублей. Как видите, наличные все равно востребованы. Выдача наличных в исторических регионах выросла на 71,3%, а это значительно больше динамики по России. В целом по стране граждане сняли 66,5 трлн рублей, что выше показателя 2023 года на 4,9%. Или вот другой показатель: пополнение банковских счетов через кассы и банкоматы в 2024 году выросло на 5,3% до 63,63 трлн рублей. А в ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областях прирост этого показателя второй год остается самым высоким — приток наличных в банки увеличился вдвое и составил, как я уже говорил, оценочно 698,9 млрд рублей.
Однако разница действительно огромная… С чем это связано?
Я думаю, в первую очередь, с осторожностью. Надо понимать, что это не Москва, и с точки зрения устойчивости инфраструктуры, надо быть готовым к тому, чтобы в какой-то период времени придется платить наличными. Я сам, когда приезжаю к вам, всегда беру с собой наличные, потому что связь может пропасть, а где-то электричество отключится и так далее — все-таки мы в прифронтовой зоне, и, конечно, людям с наличкой спокойнее.
Кстати, по разнообразию услуг. Какие Вы видите лакуны, какие виды услуг банковских и вообще финансовых, еще не дошли до исторических регионов?
Я думаю, что тут можно выделить услуги, связанные с инвестированием. То есть пока из инструментов, в которые люди инвестируют, можно назвать только депозиты. Мы должны развивать, стимулировать людей переходить в небанковские системы. А инструментов для инвестиций населения сейчас очень много. Это и индивидуальные инвестиционные счета, и программа долгосрочных сбережений, возвращается на рынок и инвестиционное страхование жизни. Понятно, что, если житель исторических регионов придет в любой из этих банков и попросит инвестиционный продукт, ему, конечно, его продадут. Но, понимаете, в этом и есть загвоздка. Во-первых, он должен про них знать, во-вторых, должна быть инфраструктура по продвижению этих продуктов.
В этом году исторические регионы полноценно перешли на ОСАГО, ОПО и ОСГОП. Как прошел процесс, все ли было нормально, не было ли проблем для жителей регионов?
Когда вводились обязательные виды страхования, мы волновались, будут ли в начале этого года проблемы, люди не захотят покупать полисы, будут рассматривать их как новый налог. Но, тем не менее, видим, что покрытие очень хорошее. Более того, половина полисов, которые продаются, это добровольные полисы. Кроме того, люди понимают, что нужно страховать свое имущество, свою жизнь и здоровье. То есть система продаж в сфере страхования получается уже встроилась. А вот в системе инвестирования пока об этом говорить рано, это будет следующий большой этап.
Кстати, про страховые компании. Крупные страховщики вообще не пришли, по большому счету, на наш рынок, но онлайн их услуги доступны в исторических регионах. Как Вы считаете, нужны ли тут их офисы?
Вы когда в последний раз были в офисе страховой компании?
Ой, очень давно, я все делаю онлайн.
Вот. Наверное, будет хорошо, чтобы страховые компании открыли какие-то флагманские офисы, по одному в каждом субъекте. Думаю, рано или поздно это произойдет. Это было бы хорошо с точки зрения имиджа и репутации, но с точки зрения доступности страховых продуктов я разницы не вижу.
А вот, кстати, про другие финансовые инструменты, точнее банковские, про автокредиты. Сейчас местные жители жалуются, что сложно взять автокредит. Есть ли какие-то идеи, как можно решить этот вопрос?
Автокредиты на подержанные машины выдает в настоящее время ПСБ, но выдачу таких кредитов затрудняет сложность проведения оценки таких транспортных средств, а также необходимость оформления КАСКО. В целом аналогичные проблемы при оформлении автокредитов на подержанные машины существуют и в других регионах России. Тут еще вопрос не только в банках, но и в крупных автодилерах. Дилеры УАЗа и «Лады» в исторические регионы уже зашли. Структура продаж новых зарубежных машин, которые доступны на рынке, в том числе и китайских, пока не выстроилась и в стране, они присутствуют сейчас в крупнейших городах, где самый большой спрос. Но, я надеюсь, что и в этом направлении сервисы продаж будут развиваться. Но повторюсь, эта проблема абсолютно неуникальна для исторических регионов. Она сейчас характерна для всей России.
Как сейчас работает программа льготной ипотеки в исторических регионах? Много ли желающих ее получить?
Как вы знаете, по программе «Льготная ипотека на территориях воссоединенных субъектов Российской Федерации» до конца 2030 года можно приобрести или построить жилье в Донбассе и Новороссии по ставке 2% годовых. Максимальная сумма кредита составляет 6 млн рублей с первоначальным взносом 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. На реализацию программы в федеральном бюджете заложено 3,878 млрд рублей на 2025–2027 годы (2025 год — 1 162,5 млн рублей, 2026 год — 1 202,5 млн рублей, 2027 год — 1 512,5 млн рублей). Сейчас льготную ипотеку в исторических регионах выдают ПСБ, Сбер, ВТБ и КБ «РостФинанс». За все время реализации выдано 4,4 тысячи кредитов на сумму 22,1 млрд рублей, из них в 2025 году 2,5 тысячи кредитов на сумму 12,8 млрд рублей.
В прошлом году Вы сказали, что основная проблема на рынке жилья — это именно строительство новых домов, ситуация не изменилась? Была идея выдавать льготную ипотеку на вторичное жилье, есть ли уже примеры, когда банки ее выдавали в исторических регионах?
Отвечу сначала на вторую часть вопроса. Действительно, понимая, что в исторических регионах спрос больше, чем в прошлом году строилось нового жилья, правительство пошло на исключительную меру — была введена льготная ипотека для вторичного жилья. Понятно, что важнейшим условием является то, что заемщик должен прописаться в такой квартире. Это сделано для того, чтобы не было спекуляций с жильем. Только для тех, кто реально живет в исторических регионах. Эта программа действовала до апреля 2025 года. За все время работы на вторичном рынке жилья было выдано 2,4 тысячи кредитов на 10,8 млрд рублей, в том числе в 2025 году — 1,5 тысячи кредитов на 6,7 млрд рублей. Это больше половины от всех выданных льготных ипотечных кредитов в регионах.
Что касается, строительства новых домов, то здесь ситуация с прошлого года сильно изменилась. И я надеюсь, в ближайшее время она изменится еще в лучшую сторону. Вы знаете, есть программа Дом.РФ по субсидированию кредитования проектов в жилищном строительстве, то есть поддержка застройщиков в этой сфере. Но вот чего не хватало, это поддержки страхования строительно-монтажных рисков. В конце июня запущен механизм страхования с господдержкой от военных рисков на строительно-монтажные работы при строительстве жилья в новых субъектах. Эта мера будет стимулировать запуск новых проектов за счет снижения рисков для застройщиков и кредитующих банков. Документы на участие в механизме уже подали 3 страховые организации.
Когда в регионах Донбасса и Новороссии начнет полноценно работать программа ипотечного кредитования ИЖС? И стоит ли рассчитывать на льготную ипотеку под 2%? Это очень востребованная история, особенно в Херсонской и Запорожских областях. Вот на этот вид строительства будет ли льготная ипотека, планируется ли она?
Она есть. Единственное, и это наша принципиальная позиция, мы против ипотеки на жилье, которое строится хозяйственным способом.
Каким способом?
Хозяйственный способ, это когда человек сам строит, или взял подсобных рабочих и строит вместе с ними. Мы говорим о том, что если вы хотите взять кредит в банке, то в банке должен быть залог. Залог должен быть с проектом, который строится в рамках подрядного договора с помощью строительной организации. Это единственное условие.
Оцените, пожалуйста, общую интеграцию новых регионов в финансовую систему России. Можно ли сказать, что она завершена, или Вы видите направление, где еще нужно подтолкнуть?
Технологическая интеграция, я считаю, завершена. Уже сейчас функционирует более 600 банковских отделений, размещено более 4 тысяч банкоматов, установлено 79 тысяч POS-терминалов. Сейчас обеспечиваются льготным кредитованием жилищное строительство, сельхозпроизводители, малый и средний бизнес. Где нам надо работать активнее — в сфере финансовой образовательной интеграции, точнее в сфере финансовой грамотности. И тут мы говорим не только про внедрение продвинутых финансовых инструментов, но и про борьбу с финансовым мошенничеством. Это, безусловно, в исторических субъектах тоже важно. Потому что мошенники, к сожалению, пользуются тем, что каналы донесения информации о мошенничестве в исторических субъектах не всегда работают так, как надо. Люди должны хорошо ориентироваться, понимать, как работает российская финансовая система. Я очень благодарен главам исторических регионов, они нас в этом направлении очень поддерживают. Минфин России разработал совместно с РЭУ им. Плеханова целую программу по финансовой грамотности с уроками и лекциями. И нам помогают их выдавать на телевидении и на радио, распространяют просветительские и информационные брошюры в общественных местах. Мы видим полную, абсолютную поддержку со стороны руководства регионов. Например, в ЛНР нам выдали час финансовой грамотности в субботу по телевидению в прайм-тайм.
Последний вопрос как раз про финансовых мошенников. Дайте советы, как не попасться на их удочку?
Знаете, эти советы ничем не отличаются от того, что нам с вами говорили родители, когда мы были маленькими. Не разговаривай с незнакомцами, не бери конфету у человека, которого не знаешь, и так далее. Поэтому не сообщайте никому данные карты и коды из СМС. Не переводите свои деньги никуда по инструкции незнакомца, который вам позвонил, кем бы он ни представился. Не переходите по ссылкам из писем и сообщений в мессенджерах. Проверяйте подлинность компаний, которые предлагают вам услуги, например, лицензию банка на сайте ЦБ РФ. Старайтесь быть в курсе новых методов работы мошенников. И не принимайте поспешных решений, связанных с вашими финансами. В общем, будьте бдительны!