Донецк, 27 июня — ДАН. Фиксированная процентная ставка и страхование вкладов — главные преимущества депозитов. Однако важно помнить о рисках досрочного расторжения и налогах на проценты, предупреждают в Российском экономическом университете им. Г.В. Плеханова.
Банковские вклады (депозиты) — это один из проверенных и наименее рискованных инструментов сохранения и преумножения сбережений для граждан.
Несмотря на снижение процентных ставок по банковским вкладам, сбережения жителей новых регионов за 2025 г. выросли почти на треть. Объем средств, размещенных на счетах и вкладах физических лиц, превысил 300 млрд рублей.
В чем отличие вклада от других более рискованных инструментов?
Сотрудники Плехановки поясняют, что банковский вклад — это более консервативный финансовый инструмент, предполагающий передачу в долг денег банку на определенный срок под фиксированный процент. Условия по вкладу, как правило, зафиксированы в договоре на весь срок его действия. Это означает, что банк гарантирует выплату оговоренного дохода, но взамен может ограничить, если это предусмотрено договором, возможность свободного распоряжения средствами до окончания срока вклада.
Какие преимущества у вклада?
Главное преимущество — это фиксированная процентная ставка, которая заранее известна и остается неизменной в течение срока действия договора, даже если рыночные условия ухудшаются. По многим вкладам действует возможность выбора срока действия (от нескольких месяцев до нескольких лет), что позволяет спланировать доходность и ликвидность. Кроме того, вклады сроком до 3-х лет застрахованы в системе страхования вкладов (ССВ) на сумму 1,4 млн руб. В случае открытия банковского депозита на срок три года и более страховая сумма увеличивается до 2,8 млн руб. Проценты по вкладу могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, а также капитализироваться (это когда последующие процентные выплаты осуществляются с учетом суммы депозита и предыдущих начисленных по депозиту процентов).
Но есть и свои риски, поэтому эксперты РЭУ рекомендуют принимать их во внимание: основной риск связан с досрочным расторжением договора. Если вы решите забрать деньги раньше срока, банк может пересчитать проценты по ставке «до востребования», которая значительно ниже оговоренной в договоре, что приведет к потере большей части дохода.
Необходимо отслеживать период окончания действия договора с банком по депозиту, т.к. после окончания срока действия банк может существенно снизить ставку доходности по депозиту. Целесообразно заранее пролонгировать действие договора с банком или заключить новый.
Важно! Часто проценты по вкладу, открытому дистанционно, чуть выше, чем по вкладу, открытому в офисе. Так банки стимулируют своих вкладчиков использовать современные технологии, ведь это разгружает работу их офисов. Использование банковских приложений безопасно и делает услуги банка доступными в любое время и в любом месте, где есть доступ к сети интернет. Это позволяет комфортно, дистанционно и оперативно управлять своими средствами, размещенными в качестве депозитов в банке.
Учитывайте налогообложение своих доходов от депозитов для оценки их реальной доходности!
Налогом на доходы физических лиц облагается только процентный доход по депозиту, а не первоначальная сумма депозита. Необлагаемый лимит рассчитывается исходя из максимальной ключевой ставки Центробанка, которая была в год получения процентов. Для определения лимита есть формула: 1 млн рублей × максимальная ключевая ставка ЦБ за год = необлагаемый минимум. Например, в 2025 году самая высокая ключевая ставка была 21%, значит, не облагается налогом доход до 210 000 рублей, и заплатить придётся только с того, что получено сверх этой суммы.
Подпишитесь на Донецкое агентство новостей в MAX